随着利率和抵押贷款利率飙升， 凯特·布拉德利 研究了加息对房主和租房者的影响，并提出了社会主义者应如何应对的策略。
2023 年 6 月 22 日，英国央行将基准利率提高至 5%，这是利率从 2021 年底的 0.1% 快速上升的一系列举措中的最新一次。
人们倾向于将加息视为专家制定的技术解决方案，没有可行的替代方案——市场看不见的手，几乎是自然的一部分。 但继续提高基本利率的决定并非不可避免。 英国央行选择提高基本利率来控制通货膨胀，其基础是通货膨胀主要是由需求和工资上涨引起的。 为了抑制需求和工资增长，央行选择打击企业，这些企业的贷款偿还额将增加，导致他们降低工资或解雇员工，以及那些拥有抵押贷款或其他信贷的企业，使他们将更多的收入用于偿还债务。
只有当通货膨胀是由需求和工资增长引起时，这才对控制通货膨胀有效——rs21的凯特·迪尔(Kate Deer)在这里对后者提出了质疑。 通货膨胀的其他原因——例如英国脱欧后的高进口成本以及随之而来的大宗商品短缺，或与气候相关的干旱和洪水，或全球供应链崩溃，或超市的暴利——不会受到利率的有效控制。 我们的统治阶级没有考虑采取破坏性较小的方法来遏制通货膨胀（例如通过调节价格），而是故意决定给人民带来进一步的贫困和痛苦，以此作为重新稳定经济的一种方式。 这是阶级战争。
谁受苦最深将取决于谁已经掌握了权力。 雇主将把增加的成本转嫁给工人，将贷款人转嫁给债务人，将零售商转嫁给消费者，将房东转嫁给租户，所有人都在努力不让自己承担责任。 工薪阶层将像往常一样首当其冲，失去工作和住房，并受到成本上涨的打击。 那些已经吃不起饭的人将会挨饿。
也还没有结束的迹象。 英国央行一直暗示可能在未来两年内进一步提高基准利率。
对房主的影响
每月还款的抵押贷款通常分为三种类型： 固定利率抵押贷款（通常固定 3 至 5 年，然后利率可以改变）； 浮动利率抵押贷款，利息从一开始就遵循基本利率，通常加上几个百分点，具体取决于您所申请的抵押贷款； 只付利息，您只支付利息，而本金保留到抵押贷款期限结束，届时您需要一次性还清。 例如，最后一种类型较为罕见，受到大房东的青睐，因为贷款规则规定，您需要证明您有能力在抵押贷款期限结束时一次性支付大笔款项。
借款人对基准利率上升的影响的感受是不均匀的，而且是交错的。 每个拥有可变抵押贷款的人都会发现每个月的成本都在上涨，而那些拥有一段固定利息的人将紧张地等待固定利率的结束，希望在更高的还款额开始之前利率会下降。如果不付款，他们可能会面临拖欠、费用，在某些情况下，甚至会被收回； 否则他们可能需要卖掉房子并重新租房，但情况比买房前好不了多少。 那些最近买房、因此房产净值较少的人，以及那些获得昂贵的次级信贷的人，面临的风险最大。
BBC Radio 5 Live 的一位来电者 6 月报道称，他 13 个月前开始抵押贷款，每月还款额为 1,700 英镑，但现在已达到每月 2,850 英镑。 他说：“你是自己家里的囚犯 […] 你不能转按揭。 他们对你的初始数字进行了压力测试，但如果你现在回去告诉他们我想要每月支付 2,850 英镑的抵押贷款，他们会看看你的收入，然后他们会嘲笑你。
这个人的困境是真实的，越来越多的抵押贷款人将在未来几个月发现自己面临这种困境。
2023 年 6 月 23 日，政府宣布了一系列措施来减轻抵押贷款人的负担，尽管其中许多措施都是空话（例如，他们声称债权人将“为任何陷入困境的人提供量身定制的支持，并部署训练有素的员工来帮助客户”） ’，大多数银行和贷方声称他们已经这样做了）。 房东没有获得这些形式的宽容，这可能与直觉相反，增加了租户的风险。
这场危机将打破住房行业的阶级和年龄界限，因为年轻人更有可能最近申请抵押贷款或成为私人租房者。 一些低收入抵押贷款持有人将被收回或被迫出售。 这些人重新回归私人租房将使房东能够进一步提高租金。 几年前可能成为首次置业者的租户将继续住在私人出租房中，这再次扩大了“竞争”租房者的数量。 房东和房地产经纪人将有他们的选择，甚至比他们已经做的更多，要求更多的预付租金，期望即使是高收入的人也签署担保协议，以防他们失去收入，进行严格的信用检查，并且通常承担很少的风险尽可能地关注他们的租户投资。 低收入租户，例如领取福利的租户，将因欠款而被迫离开家园，经过十年的紧缩政策和社会住房部门的有控制衰退，议会将在对无家可归者服务的需求重压下屈服。
对私人租房者的连锁反应
在我位于曼彻斯特的租户联盟中，我们每天都看到租金上涨，而且涨幅通常高得惊人——每月租金上涨 15 英镑或 20 英镑的日子已经一去不复返了； 现在每月的要求通常多出 100 至 400 英镑。 我最近看到的涨幅接近 150%。
自 20 世纪 80 年代以来，拥有住宅物业一直被认为是个人受人尊敬且风险相当低的投资，导致小资产阶级地主主义的繁荣。 这种繁荣依赖于廉价信贷和“买房出租”抵押贷款管制的放松，使拥有少量启动资金的人能够获得房产抵押贷款，并逐渐发展住房“投资组合”。 这些可以由房地产经纪人管理。 通过向房东宣传最佳收益来相互竞争符合房地产经纪人的利益，因此，即使个别房东不那么担心自己的资产，经纪人通常也会担心（特别是当他们的费用按租金的百分比计算时） ）。
租房者通常根本没有钱支付大幅上涨的租金，但有足够的需求，尤其是在城市建成区，房东可以驱逐和更换无法支付租金的租户。 议会和福利国家正在通过提供可自由支配的住房付款和租金补充来填补一些缺口，但这会人为地进一步推高租赁市场的不良影响。 遏制住房成本通胀的最可靠方法是租金管制和社会化——但这总是被认为是风险太大或专横的策略而立即被忽视（而选择提高基本利率等策略，会导致大规模裁员、驱逐）和贫困，是 完全没问题）。
房东及其代理人渴望将目前上涨的抵押贷款成本转嫁给租户，而租户别无选择，只能接受或面临驱逐。 即使法律建议或租户工会可能能够帮助租户对租金上涨提出质疑，但一旦租户试图争论，也几乎无法阻止房东发出驱逐通知。
得益于玛格丽特·撒切尔 1988 年的住房法案（该法案还引入了无过错“第 21 条”驱逐），任何认为租金需要公平的观念都已从法律中有效废除。 对于收到租金上涨通知的私人租户来说，唯一的合法追索权是要求一级法庭评估房东提出的租金是否是该房产的“市场租金”——这意味着在租金不断上涨的时期，仲裁庭几乎没有减少租金的自由裁量权。 他们可以考虑有关房产的因素，例如年久失修或所在区域，但他们不应该考虑与租户有关的任何事情。 人们的收入、健康和其他个人情况没有被考虑在内。 您可能身患绝症、福利上限、六个孩子的单亲母亲、长期残疾； 这些在撒切尔夫人的租金上涨立法中都不重要。 因此，在通货膨胀时期，房东拥有自由支配权，不仅可以通过提高市场租金来重置市场租金，还可以利用它们迫使人们离开自己的家（同时增加租房者认为“正常”的住房支出） ）。
并非所有房东都有抵押贷款。 事实上，根据 2021 年英国私人房东调查，57% 的房东表示拥有买房出租抵押贷款，而 38% 的房东在其房产上根本没有债务。 因此，不到一半的房东不会因基本利率上升而导致利润严重减少。 不管怎样，许多人都在提高租户的租金，利用不断上涨的市场租金从租户身上获取更多利润。
尽管房东们大肆夸赞自己是多么的艰难，但平均房东每年的税前和其他扣除额前的租金收入仍然平均为 17,200 英镑。 15% 的房东（包括个人和公司）在 2021 年英国私人房东调查中报告的租金收入每年超过 50,000 英镑。
基本利率的上涨可能会导致一些规模较小的房东出售房产并离开该行业。 目前，他们唯一的选择就是出售给大公司房东或房主。 因此，现在是采取大胆政策的最佳时机，而不是工党议员发表怯懦的声明。 例如，无法支付抵押贷款的私人房东可能会被买断，他们的房产将被改造成议会住房，这是对住房私有化的一个可喜的逆转，这种私有化导致了当今租赁行业的冷漠。
这对我们的战略意味着什么？
当社会主义者考虑我们需要如何应对时，我认为我们需要尝试避免比较持有抵押贷款的房主和租户的数量来找出谁处于“更”不利地位的倾向。 这场危机应该告诉我们的是，很大一部分人都经历着住房不安全，通过抵押贷款拥有房屋并不能像我们经常被告知的那样保证安全。 甚至“房主”这个词也有点用词不当：对于那些最近申请了30年或40年期抵押贷款的人来说，银行拥有他们大部分房屋的所有权，房屋所有权与担保形式的租赁并没有太大的不同。 无法付款仍然可能导致您失去房屋。 通过放松管制的贷款和廉价信贷来保证大规模住房所有权始终是一场危险的游戏 — — 在经济危机期间，借款人承担的风险最大。 正如卢西·卡瓦莱罗和维罗尼卡·加戈所说，债务“是当我们想说不时却不允许我们说不的原因”。 债务使风险和危机变得个性化，使我们彼此孤立，并迫使我们继续独自奋斗，因为我们为满足家庭需求而奋斗而感到个人失败，这是可耻的。 无论我们在哪里看到这种个人化和羞辱，社会主义者都应该很好地挑战这种个性化和羞辱，并认识到利率上升是对大多数人口实施的暴力。 我们需要共同反击，跨越之前的战线——房主和租客之间，例如福利申请人和工人、无家可归者和仍然保留在我们庇护所的人之间，寻求团结。 加入抗债运动、社区工会和租户工会。 捍卫仍然存在的议会住房，并为真正的社会化住房制度而奋斗。 建立持续的罢工浪潮以提高工资。 无论资本出现在哪里，都要抵制它。
是时候让统治阶级的经济战略非自然化，转而提出并为我们自己的经济战略而战了。
Source: www.rs21.org.uk
